לפי סקר חברתי של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ל-86% מהישראלים יש ביטוח משלים של אחת מקופות החולים, לשליש יש גם ביטוח משלים וגם ביטוח בריאות פרטי ול-19% יש גם ביטוח סיעוד פרטי. לשם השוואה, רק 11% מחזיקים בביטוח לרפואת שיניים, אך זה כולל 17% מבעלי השכלה אקדמית לעומת 9% בקרב גברים ונשים ללא תעודת בגרות.
צילום: Image by Total Shape from Pixabay
הבעיה היא שהנתונים לא מפרטים את התמונה המלאה. בפועל, המון ישראלים לא באמת מכירים את ההבדלים בין הפוליסות או יודעים איזה ביטוח יעניק להם את הכיסוי האופטימאלי. בשביל לנסות להבין את זה, יש צורך לענות על כמה שאלות מפתח שחוזרות על עצמן בכל הגילאים:
1. מהו ביטוח בריאות?
ביטוח הבריאות בישראל מחולק ל-3 רבדים. ברובד הבסיסי, כל תושב זכאי לסל שירותים שמוגדר ב"חוק ביטוח בריאות ממלכתי" והוא ניתן באמצעות קופות החולים במימון חלקי מתקציב המדינה ובמימון נוסף מדמי ביטוח הבריאות הנגבים על ידי המוסד לביטוח לאומי.
ברובד השני יש את שירותי הבריאות הנוספים, או מה שמכונה שב"ן. אלו שירותי בריאות שמוצעים על ידי קופות החולים, אך הם אינם ניתנים במסגרת הסל הבסיסי וכל אחד או אחת יכולים לדרוש אותם על פי בחירתם. ההצטרפות לשירותים אלו היא וולנטרית ובגינם נושאים בתשלום נוסף לקופות החולים.
הרובד השלישי הוא של ביטוח בריאות פרטי. בין היתר, רכישת ביטוח כזה מאפשרת לחסוך בהוצאות בעת קבלת טיפול רפואי שלא נכלל בסל השירותים הבסיסי או בשב"ן, היא משפרת את היקף וטיב השירות הרפואי והיא ניתנת בתמורה לתשלום חודשי שאינו גבוה.
2. איך בוחרים ביטוח בריאות?
ביטוח בריאות בסיסי כאמור לא צריך לבחור, אך כן ניתן לבחור דרך איזה קופת חולים לקבל אותו. השיקולים המרכזיים יכולים להיות המלצות של לקוחות מרוצים, זמינות של מרפאות מסוימות לפי אזור המגורים, היכרות אישית עם רופאי משפחה וכן הלאה. כמו כן, אלו בדרך כלל השיקולים הרלוונטיים לבחירת ביטוח בריאות במסגרת השב"ן.
ביטוח בריאות פרטי בוחרים בצורה מעט אחרת. כאן ההשוואה היא בין חברות ביטוח פרטיות, אז יש הרבה יותר מקום להפעלת מערכת שיקולים סובייקטיבית. בשביל לבחור את הביטוח הכי מתאים, כדאי לפגוש לפחות פעם אחת נציג של חברת הביטוח ולקרוא לעומק את תנאי הפוליסה. מלבד המחיר, יש לברר מהם הכיסויים, מהי תקופת האכשרה (פרק הזמן שחל מרגע מועד תחילת הביטוח ועד החלת הביטוח לכיסוי תקף) ומהי תקופת ההמתנה (פרק הזמן שחולף מקרות האירוע הביטוחי ועד קבלת התשלומים).
3. מהי "הרפורמה בביטוחי הבריאות"?
הרפורמה בביטוחי הבריאות נכנסה לתוקף בחודש פברואר 2016 ומאז הפכה את התחום לפשוט, ברור ונגיש יותר. קודם כל, הרפורמה איחדה את מבנה הפוליסות המוצע על ידי כלל חברות הביטוח לחלקים קבועים שהם ביטוח תרופות, ביטוח השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל וביטוח ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל. שנית, במסגרת הרפורמה נקבע שיש לעדכן ולחדש אותה אחת לשנתיים בתאריך 1 ליוני החל משנת 2018.
המשמעות של הרפורמה בביטוחי בריאות היא שיותר קל מאי פעם להגן על המשפחה ועל האינטרסים הבריאותיים האישיים. אם בעבר לא ממש הצלחנו להבין מי נגד מי בעולם ביטוחי הבריאות, הרי שכיום יש קריטריונים ברורים והגדרות שחוזרות על עצמן אצל כל חברות הביטוח.
