כידוע, בתקופה האחרונה הוצאו מאות אלפי עובדים בישראל לחל"ת (חופשה ללא תשלום) וחשוב שתדעו כי כאשר עובד נמצא בחל"ת המעסיק אינו חייב להפקיד עבורו לחיסכון פנסיוני (אא"כ נקבע אחרת בהסכם). יחד עם זאת, ישנם מעסיקים שבחרו באופן וולונטרי להמשיך ולהפקיד כספים לחיסכון הפנסיוני של העובד בתקופת החל"ת.

מה דינו של עובד שיצא לחל"ת? | צילום: Image by Nattanan Kanchanaprat from Pixabay

נשאלת השאלה: מה דינו של עובד שיצא לחל"ת והמעסיק לא המשיך להפקיד עבורו לחיסכון פנסיוני? כיצד ישמור על זכויותיו הביטוחיות החשובות?

קרן פנסיה – כיצד ניתן לשמור על כיסויים ביטוחיים בתקופת חל"ת?

קרן פנסיה חדשה מקיפה כוללת מלבד מרכיב החיסכון, שני מרכיבים מאד חשובים – ביטוח למקרה מוות וביטוח למקרה נכות. ככלל, הכיסויים הביטוחיים ניתנים אם העובד מפקיד באופן קבוע לקרן הפנסיה. אם כך – מה יעשה עובד הנמצא בחל"ת שמעסיקו אינו מפקיד בעבורו בתקופה זו?

הפתרון הראשון הוא להמשיך להפקיד באופן עצמאי בתקופה זו. מכיוון שפתרון זה כנראה לא רלוונטי לרוב מי שנמצא בחל"ת, כדאי לדעת כי ניתן להמשיך לשמור על הביטוחים בקרן הפנסיה וזאת מבלי להידרש להפקיד את הסכומים המלאים! כיצד זה עובד?

1. שלב א' ("ארכת ביטוח"): קרן הפנסיה שומרת באופן אוטומטי על הכיסויים הביטוחיים של העמית וזאת לתקופה של 5 חודשים ממועד ההפקדה האחרון לקרן הפנסיה.

2. שלב ב' ("הסדר ביטוח): במידה והעמית מעוניין להאריך את התקופה האמורה בשלב א', יוכל לעשות זאת באמצעות פנייה יזומה לקרן הפנסיה. לעוד כמה זמן יוכל להאריך? לתקופה נוספת של עד 19 חודשים (בהתאם לתנאים מסוימים).

כך למעשה, ניתן להבין מהאמור לעיל שבעת הפסקת הפקדות, עמית יוכל לשמור על הכיסויים הביטוחיים שלו בקרן הפנסיה לתקופה של עד 24 חודשים. אגב – העלות של הכיסויים הביטוחיים בתקופה זו תשולם מתוך החיסכון הקיים של העמית בקרן הפנסיה (ניתן לבקש לשלם גם באופן עצמאי).

המקרה של אלון כדוגמה: כיסוי ביטוחי בקרן פנסיה בחל"ת

אלון יצא לחל"ת באמצע חודש מארס (כמו רוב היוצאים לחל"ת במשק). השכר בגינו המעסיק מפקיד לקרן הפנסיה מדי חודש עומד על 8,000 שקל מזה מספר שנים. המעסיק יפקיד עבורו את ההפקדה הבאה בחודש אפריל (בגין מארס). ההפקדה תהיה רק עבור חצי חודש מרס בו עבד אלון. כלומר הפקדה בגין שכר של 4,000 שקל.

שאלתו של אלון: "אני יודע שקרן הפנסיה שומרת באופן אוטומטי כל הכיסויים הביטוחיים שלי לתקופה של 5 חודשים מתום ההפקדה האחרונה, אבל נפגעתי כי המעסיק יפקיד לי את ההפקדה האחרונה רק עבור שכר של 4,000 שקל כך שלמעשה הכיסויים שיישמרו יהיו עבור שכר של 4,000 שקל ולא עבור השכר האמיתי – 8,000 שקל". חייכתי והשבתי לו שהוא יכול להירגע. מדוע? מכיוון שקרן הפנסיה בתקופת הארכת הביטוח שומרת לו על הכיסויים הביטוחיים
בהתאם לשכר הקובע ולהיקף הכיסויים אשר היו לו בטרם הופסקו ההפקדות.

השאלה בבסיס הבעיה של אלון היא מה יקרה בעת פטירה או נכות כאשר יש שינויים בגובה השכר? האם מי ששכרו המבוטח ירד ובסמוך לכך נפטר או הפך לנכה נפגע מהמצב שנכפה עליו?
כאשר מבוטח בקרן פנסיה חדשה מקיפה נפטר או הופך לנכה, קרן הפנסיה תשלם פנסיית נכות/שאירים על פי השכר הגבוה מבין אלה (בעגה המקצועית = "השכר הקובע"):

* ממוצע השכר המבוטח ב-3 החודשים האחרונים טרום הפטירה/נכות

* ממוצע השכר המבוטח בשנה טרום הפטירה/נכות

* ממוצע השכר המבוטח בשנה שקדמה לשנה טרום הפטירה/נכות

אם כך, מה דינו של אלון? שכרו של אלון מזה 3 שנים עומד על 8,000 שקל.
להלן טבלה המציגה את ממוצע שכרו המבוטח של אלון בשלושת התקופות כאמור (לרבות השכר האחרון של 4,000 שקל).

כיוון שלמדנו שקרן הפנסיה תשלם על פי השכר הגבוה מבין 3 התקופות כאמור, אזי אם חלילה אלון ימות או יהפוך לנכה בתקופת ארכת הביטוח, קרן הפנסיה תשלם פנסיית שאירים על פי שכר של 8,000 שקל.
סוף דבר – אלון נרגע.

הכותב הוא סמנכ"ל ומנהל מקצועי של פסגות גמל ופנסיה  

בכפוף להוראות הדין ותקנון הקופה ו/או הקרן. אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ ממשפטי ו/או לייעוץ/שיווק פנסיוני ו/או לייעוץ מס בידי בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בצרכי הלקוח. פסגות קופות גמל ופנסיה בע"מ עוסקת בשיווק פנסיוני )ולא בייעוץ) ולה זיקה למוצרים המנוהלים על ידה. ט.ל.ח

תוכן שיווקי